Навязывание услуг страхования по кредитному договору

В Управление Роспотребнадзора по Брянской области  поступают обращения потребителей о правомерности заключения договора личного страхования при оформлении кредитного договора с банком.

Согласно статье 935 Гражданского кодекса РФ, человека нельзя обязать застраховать свою жизнь или здоровье.  Это   можно сделать только по его личному желанию. Все это означает, что заемщик имеет полное право отказаться от страховки, если он не хочет ее приобретать. 

Закон о защите прав потребителей напрямую запрещает исполнителю навязывать любые дополнительные услуги своим клиентам, если сами они не хотят их приобретать. Страхование при оформлении кредита как раз считается добровольной услугой, поэтому формально банк не имеет права заставлять своих клиентов ее приобрести.

В этой связи обращаем внимание потребителей, что страхование жизни и здоровья при заключении потребительского кредитного договора является правом, а не обязанностью потребителя, поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика  может заключаться  исключительно   при наличии его волеизъявления.

Поэтому прежде чем подписать документы, которые предоставляет сотрудник кредитной организации, необходимо внимательно изучить  все условия предоставления кредита и определиться с необходимостью заключения дополнительного договора страхования.

Подписывать документы, текст  которых не читали, не рекомендуем, так как если договор подписан потребителем, то Гражданским Кодексом Российской Федерации это расценивается как согласие с предложенными условиями.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если потребитель все же заключил договор страхования и через определенное время решил расторгнуть его, то это возможно в «период охлаждения» и   при досрочном погашении кредита.

Понятие «период охлаждения - это двухнедельный срок с момента заключения договора страхования , который дается  потребителю ( клиенту)   услуг на размышление. Если в пределах этого срока клиент решил, что приобретенная услуга ему не нужна, он имеет право отказаться от нее и вернуть ее полную стоимость. Главное условие - в течение этого периода не должен произойти страховой случай, иначе вернуть деньги уже не получится. При этом период охлаждения не распространяется на те услуги, приобретение которых считается обязательным ( например, с его помощью не получится вернуть деньги за страхование залогового имущества). Чтобы вернуть средства в течение периода охлаждения, необходимо обратиться   в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования.  Страховая должна вернуть средства в течение 10 рабочих дней.

При досрочном погашении кредита, договоры страхования, заключенные до 01.09.2020г можно расторгнуть в случае если   по условиям кредитного договора   страховое возмещение зависит от оставшейся суммы задолженности. Для расторжения   договоров, заключенных после 01.09.2020г. нужно обратиться в страховую компанию/банк, если полис оформлялся в нем, и написать заявление о возврате. Деньги за оставшийся период должны будут вернуть в течение 7 рабочих дней.

Банки  могут   также предлагать страховые продукты при выдаче кредитов, не нарушая закон (например: для клиентов, не оформивших договор  страхования, ставка по кредиту может быть выше, но полная  сумма кредита  может быть меньше чем со страховкой). Это позволяет банку компенсировать свои риски при помощи дохода от повышенной ставки, изменяет условия кредитования для заемщика, но при этом не нарушает закон. 

  Безусловно, потребитель самостоятельно решает, при оформлении кредита   заключать договор страхования или отказаться.